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“你很缺钱吗?为什么这么急着买房?你才大一,毕业后留不留芝加哥都不好说,就为这个背100万美元贷款,压力太大了吧?”
一进生徒会室,辛雨真反锁上门,立刻关心地问。
周克却避开了这个点,直截了当问关键问题:“学校会为我出表现记录、证明成绩的吧。”
对于贷款公司来说,给在校大学生贷款,需要看的一点重要属性,就是这个学生的在校表现。
这是风控的重要组成部分:一个学霸毕业后还得起贷款的概率,总该比学渣高一些。
辛雨真微微一噎,承认道:“有我把关,当然不会刁难你了。但我还是希望你想清楚——难道,是有谁逼着你买的么?那也太不体谅你的难处了吧。”
周克不可能把左双叶的事情说出来,只能另找借口搪塞。
唉,为了掩盖一个谎言,只能说更多的谎。
周克:“其实,买房是一方面。我也是想尽快套些钱出来,可能近期会做些别的事情,要用到大钱。大逃杀比赛的版权费,毕竟太慢了,我不想等一年。”
“……原来是这样,看来是很私密的事情吧,那我就不多问了。”辛雨真神色一黯,她也是看得出周克有难言之隐的,既然对方不想说,她就不刺探了。
周克这样的朋友,很值得珍惜。毕竟辛雨真活了16岁,至今只见过周克这么一个跟她心防会员等级相同、能跟她推心置腹的朋友。
她不希望周克也变成她曾经那些低阶级的同学那样、看到她就远远躲开,拿她当克格勃似的。
周克见状,眼珠子一阵乱转,温言笑道:“你想多了,其实没什么私密的。我是上严老师的课时,听他提起过班吉尔教授目前有一个很有趣的项目。我本来有心去打打下手,早点儿学有所成。
可惜,我才大一,就算有心努力学专业课,论资排辈也轮不到我。而且我的政治可靠性也过不了项目审核——听说是个挺敏感的项目。
所以,我找严老师打听了项目的一些信息,准备自费买点儿实验仪器和芯片,鼓捣点成果出来,这样再找班吉尔教授毛遂自荐时,机会也多一些……这个计划大概也要花几十万美元吧。”
辛雨真闻言大惊:“你想自费搞科研?这也太冒险了吧。科研风险很大的,别人都是拿了项目经费在干,哪有用自己的钱的!”
周克利用辛雨真是文科生的特点,继续欺骗道:“也不算搞科研,就是自己做点小玩意儿——你就想象成大学生建模比赛好了。”
他总不能说,自己是想买几块隐身机盒的关键芯片回来研究吧。
这个谎质量很不好。
但辛雨真是经济系的文科生,听不懂这里的猫腻,也就信了。
辛雨真想了想,说:“行,那资信函的事情,我帮你搞定吧。班吉尔教授那边的项目组,如果是政治可靠性审核过不了,我帮你想想办法——我姐有这方面的特权。
至于钱的问题,如果哪天我自己能挣大钱,我一定会借给你的。”
周克笑道:“瞧你说的,我怎么可能问你借钱。你的三观是对的,我们都还是学生,就算家里有钱,慷他人之慨算什么本事。”
辛雨真微微蹙眉思索了一会儿:“慷他人之慨……总结得很有道理呢,你能这么想,就最好了。”
……
两天之后,周克带着莫娜,拿上学校给他出具的资信表现证明,以及第一笔大逃杀版税收入转账记录,去了房地美。(当然,都是存储在人格芯片里的电子文档,这个时代没有纸质公文。)
著名的两房债券公司(房地美/房利美),自从2008年金融危机之后,就因为巨额垃圾债坏账,被美国财政部托管。
从那以后,房地美和房利美,就成了美国的国企,至今已经过去了36个年头。
因为美国的金融监管比较宽松,对各种金融衍生产品的新设也很放纵。加上成为国企之后,两房地产得到了ASSBOOK系的大数据支持,所以风控方面做得比其他金融机构还牛逼。
简单来说,就是商业银行的用户征信信息,还不如房地美更全面,导致房地美更容易判断出哪些人不容易违约,从而坏账率更低,长久下来房地美就比私人商业银行更有竞争力了。
发展到2040年代,两房公司承接了越来越多美国普通公民的住房按揭贷款,把传统商业银行的这部分业务几乎都挤掉了。
房地美在全美各大城市都有分支机构,在芝加哥这种全国排名第四的大都市,自然更不例外。周克他们住的出租房附近就有一家网点。
“周先生是吧,这边请,您上传的资料我们已经看过了,办房贷是吧,应该没有问题。”
周克刚刚进业务大厅,就有金发靓妞女柜员殷切地过来招呼,都不用客套寒暄,就知道他是来干嘛的了。
毕竟电子档的资料,周克已经提前分享过了。
周克也就开门见山,一坐下就问:“按照我们的条件,未来版税收入的期权,可以抵押多少钱?”
金发靓妞言笑晏晏地解释:“根据您首期的收入就有30万来看,结合‘绝地大逃杀’比赛往期的点播收入曲线,基本上可以预估您的最终受益会超过200万美元。如果您愿意抵押的话,给您贷100万美元用于按揭是没问题的。这样你如果表现好的话,半年就可以还清了。”
周克眼珠子一转,稍稍有些不甘心,想再榨一些油水:“既然你们都判定我可以得到200万,那能不能多贷一些给我?我可以考虑提高消费额,买更大的房子。这样你们不也能赚更多利息么。”
金发靓妞表情微微一僵,解释道:“先生,您要做的是抵押贷款。必须考虑到万一不能履约时,抵押物的处置风险——如果您还不了钱,我们就算收了您的房子,也没法很快变现,还得走司法程序、最后委托法院拍卖,万一这期间出现房价下跌,里面都是折价风险。所以,估值200万的东西,给你按揭100万,是很正常的行业操作。”
美国的房价,可不是大明那样永涨不跌的,银行当然要谨慎一些。
08年的次贷危机,不就是因为穷人大面积还不出钱、选择把房子断供送给房地美,然后导致房价暴跌崩盘的么。
周克知道这段历史,便换了个角度问:“那么,有没有让你们承担风险更小、也更灵活,同时可以让我贷到更多钱的方案呢?我们可以不局限于产权按揭的。”
女业务员笑了笑,似乎觉得面前这年轻人太过于好高骛远,便决定拿出个高风险高收益的方案,吓吓他。
要是被风险吓住了,不愿意选,那最后再乖乖绕回来,让他接受作价100万的按揭好了。
“方案当然很多——我们房地美提供的金融衍生产品,绝对是全美最全面的。只不过,高收益就意味着高风险。
如果您只要暂时有一幢自己可以绝对支配的房子,并且不在乎长期产权隐患的话,我可以给你直接推荐这个‘资产证券化’打包后的方案。”
女业务员说到‘资产证券化打包’这几个字的同时,她的手指已经在面前的柔性屏上,点击了“搜索指令激活”,所以这几个字很快就被系统搜索,列出了一堆证券化的资产包列表。
女业务员用手指在屏上滚动,拉到一个资产包,指着解释说:“比如这个资产包,打包了卡拉麦特河公园边上、这一整排密歇根湖景别墅。一共12幢,抵押总价暂定为2000万美元。
你如果愿意买入这个垃圾债包,我们可以给你足额抵押,甚至给你加杠杆。但是买下之后,你只是取得了房子的使用权,并不能立刻办到产证。必须等你还清贷款后,才正式给你办产证。
另外,如果在你还清贷款之前,这个区片的房子价格剧烈上涨的话,我们不排除房子会被正规按揭手续的后来者、一房二卖捷足先登。
如果你选择加杠杆的话,那么只要房子的价格涨跌幅超过杠杆倍数的反比,我们就会强制平仓——到时候你一分钱都不会剩下。反正证券化之后的资产,交易是非常灵活的,赎回前无房产证,隔日就能交割。高风险,高收益……”
这番话,女业务员其实已经不是诚心在卖东西了,而是赤裸裸的恐吓。
她就是指望周克被这种毫无保障的玩法吓到,然后乖乖回去选方案一。
然而,想象中的惶恐并没有出现。
“原来只要我肯承担风险,就可以拿到这么高的融资额度?那很不错啊。”周克心满意足地点点头。
“先生!你有在听吗?刚才我说了那么多风险,你不会走神了吧?”女业务员一脸不可置信。
“当然,我全部有在听。”周克理所当然地说。
女业务员狐疑地上下打量一番,确认道:“如果您真的有兴趣的话,先在这份风险告知函上电子签名吧。免得到时候赔得血本无归,去法院起诉我们销售证券化资产时没有尽到告知义务……”
“行,你说签哪儿。”周克一脸的小白状。
反正只是个告知函,又不是协议本身,签了就签了。
何况,周克是真心每一句都听进去了。
“明明应该是我们在骗他,怎么感觉这气场、这氛围,倒像是我们被他骗了?”女业务员一阵理解不能,但女人的直觉告诉她,她就像是被狼盯上了一般,有股莫名的危险感。